市面上的保單類型繁多, 經濟的波動對每種類型的保單會有哪些不同的影響?
利率波動
讓我們先看一個真實案例:一位85歲的奶奶收到一封保險公司的漲價信後前來諮詢,她在1999年時購買了理賠額$180萬的傳統優利型保單Universal Life, 每月繳費$2,000。 2020年時,由於新冠疫情等原因保費漲至每月$7,500; 2021年, 她再次收到了保險公司寄來的漲價信, 2021年底保費會漲至 每月$8,200,如需維持原保單則需按照新保費繳納,否則保險會失效,之前的保費也無法退還。 此時這位奶奶已經交了$65萬的保費,收到信后面臨兩難的境地,那麼為何保費漲價如此之多呢?
傳統優利型保單Universal Life, 維持保單有效的主要依靠是以利率的回報來增加保單現金值, 在過去三十年, 利率基準點從1985年的12%大幅下降。 新冠開始后,美國政府降息救市,利率基準點下降到2020年的0.25%。 利率降低導致保單的利息降低,現金值無法支撐保單,所以保險公司需要投保人補交保費來維持原保單福利。
同樣,因為利率下跌,影響保險公司分紅,傳統儲蓄分紅保單Whole Life繳費時間也會拉長,甚至需要繳費至100歲。 對於不想一直繳費或無力負擔保費的投保人, 可以嘗試將保單轉為新型的保證儲蓄分紅保單Guaranteed Whole Life 繳費金額和年限都是固定的,或和保險公司溝通降低保單福利來停止繳費。
2022年3月基準利率雖然從0.25%升至0.5%, 但是仍處於30年的低點,傳統優利型保單UL 和傳統儲蓄分紅保單WL依然會受影響。
股市重挫